今日のテーマは、『生命保険を巡る、日本における不可解な真実』です。
一昨日の記事、『超高額バイオ新薬』を取り上げたテーマに続き、
昨日の記事では、『がん保険』を巡る情報操作について書きました。
この流れに沿って、
あと１日だけ、日本における『生命保険』を巡る、
世界スタンダードからかけ離れた『不可解な真実』をお話しようと思います。
先ず、１つの質問から始めさせて頂きます。
あなたは、『生命保険』を『積立・掛捨て』どちらで加入されていますか？？
恐らく、
日本人の大部分の方々が、『生命保険』の契約について、
『積立（解約返戻金が存在するタイプ）』を選択していると思います。
『日本』においては、こちらの選択の方が一般的な感覚です。
対して、
『掛捨て』を選択している『少数派』も存在すると思いますが、
こちらは、前者と比較して保険料が格段に少額になる代わりに、
『解約返戻金』は存在しない、正に、『掛け捨て』になります。
こう並べて表記すると、『お金』が少し勿体無く感じてしまいますよね（笑）
同じ『生命保険』という金融商品を購入する場合を考えても、
『積立』を選択すれば僅かばかり返ってくる『お金』が有り、
『掛捨て』を選択したら、その可能性を全く放棄してしまう。
もう少し続けると、
『積立』は、保険営業マンから『貯蓄性がありますよ』と言われたら、
『リスクヘッジ・資産形成（？）の一石二鳥だ！』と感じてしまう。
対して、
『掛捨て』は、毎月の保険料を、支払った瞬間から手放すことになるので、
どことなく、『どんどん損をしていっている』感覚になるのでは無いでしょうか。
きっと、多くの方々が、ここまでの説明に納得されますよね。
私がお伝えしたいのは、
『果たして、この考え方は、本当に正しいのか？？』という事です。
結論から言うと、
『お金』『金融』に明るい人間からすれば『常識』なのですが、
『保険』でリスクヘッジする際、基本は、絶対に『掛捨て』です。
この感覚が、なかなか湧かないですよね？？
ここでは、
『生命保険』の事例を挙げているので、
ヘッジしている『リスク』は、被保険者の方の『死亡』というイベントです。
当たり前の話ですが、
保険期間内に、被保険者に上記イベントが発生したら、
保険会社は、予め定められた『保険金』を支払う事になります。
反対に、
その期間内に、被保険者が『死亡』しなければ、『保険金』は支払われません。
そして、
後者の場合でも、幾許かの返戻金があるものが『積立型』であり、
『掛捨て』を選択していれば、支払った『保険料』の総額を捨てる事になります。
説明がくどいですね（笑）
ただ、重要なのは、上記の事実を再確認した上で、
『あなたは、掛捨てを選択することが出来ますか？？』というポイント。
ここからが本題ですが、
『保険』という金融商品は、
『掛捨て』タイプは確率計算を基に保険料が定められており、
無駄なコストが入りにくくなる為、その金額も抑えられます。
反対に、
『積立』タイプには、一定期間、保険会社に留まる資金がある為、
『事業コスト（人件費・宣伝広告費・不動産等）』がふんだんに盛り込まれ易くなります。
つまり、
『積立型』の保険は、対象イベントの生起確率以外にも、
『余分なコスト』をかなり計上した上で、保険料徴収されている事になるのです。
表現を変えれば、
『（元本割れの）解約返戻金』という『グ◉コのおまけ』を求めた結果、
長期的に見て、それ以上に自身の『お金』を失っている事になります。
何故なら、
ほぼ、日本国債に投入されている運用は『利率０％』ですし、
全国総勢３０万人規模で存在する営業マンの『人件費』は莫大な数字です。
加えて、
『年間１０００億円』に迫る勢いで宣伝広告費をかける企業もあり、
全国各種用都市にある『自社ビル』の維持コストも、天文学的な数字になる。
そして、
これらの費用がどのように捻出されているかと言うと、
当然、保険加入者の方々の『保険料』から賄われているのです。
これでは、『絶対に』お金は増えない。
また、他の事例を考えてみると、『不可解な真実』にも気付きます。
『自動車保険』『火災保険』等では、私たちは簡単に『掛捨て』を選択するのに、
『生命保険』となると、何故か『積立』を選択したくなるよう洗脳されています。
これは、どう見てもおかしいですよね？？
はっきり言います。
『資産形成』に成功している人間で、
『生命保険』契約時に『積立型』を選択している人間は、存在しません。
それは、
『資産形成』から逆走する行為そのものであり、
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井上耕太事務所
代表 井上耕太
