今日のテーマは、『あなたは、元本保証の呪縛から逃れていますか？？』です。
久しぶりに、『お金』の話をします（笑）
ここ数日、また『メンタル』的な話が続いてしまいました。
世間一般的には、
どうしても『ノウハウ』に走りがちな『資産形成』のテーマですが、
私自身は、『メンタル：精神性』『思考法』こそが最重要だと考えています。
しかし、
私も『ファイナンシャル・プランナー』資格を持って活動してますので、
たまには、この公式ブログでも『お金』について話していこうと思います。
冒頭で１つ、質問したいと思います。
皆さんは、『７２の法則』というものをご存知ですか？？
『資産形成』に明るい方々にとっては、
とても有名な法則なので、『当たり前』と感じる方もいるでしょう。
ただ、知らない方ももちろんいらっしゃるので、
簡単にこの法則をご紹介させて頂きますね。
『資産運用』した際に、『複利』という方法で利息計算すると、
初期の投資元本が『２倍』になる年数は、次のシンプルな式で求められるというものです。
『金利』×『年数』＝７２
上記の式で、投資元本２倍となる『年数』を求めたければ、
左辺・右辺を『金利』で割ることで、更にわかりやすくなります。
『年数』＝７２ ÷ 『金利』
つまり、上記の通り、『７２』という数字を『運用金利』で割ってやれば良いのです。
ここで、
運用する『金利』として『１％』を選択したら、
元本２倍までの年数は『７２年』後と求められます。
私が現在３４歳ですから、今からこの資産形成方法を選択した場合、
元本が２倍になるのは『１０６歳』を迎えた時点です。
もうここまで来ると、元本が２倍になったことよりも、
『１０６歳』を迎えられたことの方がすごいと言えますね（笑）
運用金利を『２％』にすれば、元本２倍になるのは『３６年』後。
先ほどよりはマシになりましたが、まだまだ『フラット３５』並みの長期戦略です。
運用金利を『４％』まで上げると、２倍になるまでの年数は『１８年』、
これであれば、私たちの有限な『人生』にも、活かせそうになってきました。
もう１つだけ。
運用金利を『８％』にすることで、２倍になる年数は『９年』、
もし『１８年間』運用期間を取れるなら、２の２乗で当初の『４倍』まで増加します。
このように、
自身の『ターゲット・リターン』をさだけて目標を立て、
『リスク』『ベネフィット』を天秤にかけながら、
『出口戦略』を思い描いて市場に入るのが『資産形成』です。
世間一般多くの方々が、とても安易に、
『ただ、お金が増えそうだから』と市場に入ってしまいがちですよね。
そうなって来ると、不思議なもので、投資の世界では『負け』やすくなります。
前述もしましたが、
『７２の法則』自体、とても有名な法則なので、
私が個人セッションでお話した際にも『知ってるよ』という反応をされる方もいます。
しかし、
『では、あなたは具体的に資産形成していますか？？』と聞くと、
『１％』にも満たない金利での運用をされている方々がほとんどです。
これでは、
『７２の法則』を頭では理解していたとしても、
『知らない』のと同等で、全く意味がありませんよね。
ただ、
その方々が決して特別という訳ではなく、
日本人は、世界でも稀にみる『超低金利運用国民』となっています。
それを裏付ける報道も、先日出てきました。
『個人型確定拠出年金：ｉＤｅＣｏ（イデコ）加入者が３倍に！』
『しかし、約６割の資産が元本確保型商品に』という旨の報道です。
『個人型確定拠出年金：ｉＤｅＣｏ（イデコ）』
２０１６年末時点の加入者『約３０万人』が、１年半経過後、
２０１８年５月末時点で『９１万人超』まで急増してきています。
これまで、
『自営業者』や、満足な年金制度を保有しない事業所の『会社員』対象だったものが、
年金制度を有する企業の『会社員』、『主婦』、『公務員』まで対象拡大しました。
厚生年金との財源一元化が起こり、これまでのように、
年金原資が安泰ではなくなった『公務員』の方々など、
最も『アンテナ』張って、敏感になられているかも知れませんね。
『NISA』『iDeCo』『つみたてNISA』等の制度導入と、
最近になって、政府が国民に対して『投資』を喚起しているイメージすらあります。
その中でも『iDeCo』加入者の伸びは特に顕著なようで、
このままのペースでいけば、２０１８年内に１１０〜１２０万人が加入するのだとか。
それでも、
対象者全体から見れば数％の人が反応しているに過ぎませんが、
ここに来てようやく、国民の危機感も芽生えて来たように思います。
ただ、
思い切って『iDeCo』をスタートしてみたものの、
日本人特有の『臆病さ』からか、資産運用において『リスク』を取り切れていません。
前述もさせて頂きましたが、
（＊２０１８年５月時点では）
運用総額『１兆３８１４億円』のうち、３８.６％に当たる『５３２７億円』が預貯金、
そして、２６.０％に当たる『３５８８億円』が保険商品に振り向けられているのです。
常識ある読者の皆さんならご存知の通り、
この投資対象では、『資産運用』することはほとんど不可能です。
前半部分で『７２の法則』をご紹介させて頂きましたが、
上記投資対象の運用利回りで、元本２倍の年数計算するととんでもないことになります。
１つだけ、試してみましょう。
例えば、金利上昇で少しだけ改善傾向が見られて来ましたが、
それでも、２０１８年現在の定期預金利回りは、
各金融機関『年率０.３０％』程度を提示しています。
これは『税引き前』の運用利回りですので、
『利子』に対する課税後の実質利回りは『０.２４％』程度になります。
これを『７２の法則』に数字を入れて計算していくと、、、、、
元本が２倍になるのは、実に『３００年』も経過後の話になります。
『徳川幕府』でも成し得なかった、
『（超）長期政権』を維持しなければ達成不可能な数字ですよね（笑）
このように書いたら『笑い話』のようになりますが、
事実、日本人の多くの方々がとっている戦略が、このように馬鹿げたものだという事です。
日本人が大好きな『元本保証』という魅惑の言葉ですが、
その呪縛に囚われているうちは、『リターン』は殆ど享受出来ません。
『リスク』を過度に恐れて、自身の中で大きくする事なく、適切に評価し、
『リターン』を求めて臨むことが、『資産形成』においてはとても大切です。
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井上耕太事務所
代表 井上耕太
