あなたは、『元本保証』の呪縛から逃れていますか??

今日のテーマは、『あなたは、元本保証の呪縛から逃れていますか??』です。

 

 

久しぶりに、『お金』の話をします(笑)

 

 

ここ数日、また『メンタル』的な話が続いてしまいました。

 

 

世間一般的には、

 

 

どうしても『ノウハウ』に走りがちな『資産形成』のテーマですが、

私自身は、『メンタル:精神性』『思考法』こそが最重要だと考えています。

 

 

しかし、

 

 

私も『ファイナンシャル・プランナー』資格を持って活動してますので、

たまには、この公式ブログでも『お金』について話していこうと思います。

 

 

冒頭で1つ、質問したいと思います。

 

 

皆さんは、『72の法則』というものをご存知ですか??

 

 

『資産形成』に明るい方々にとっては、

とても有名な法則なので、『当たり前』と感じる方もいるでしょう。

 

 

ただ、知らない方ももちろんいらっしゃるので、

簡単にこの法則をご紹介させて頂きますね。

 

 

『資産運用』した際に、『複利』という方法で利息計算すると、

初期の投資元本が『2倍』になる年数は、次のシンプルな式で求められるというものです。

 

 

『金利』×『年数』=72

 

 

上記の式で、投資元本2倍となる『年数』を求めたければ、

左辺・右辺を『金利』で割ることで、更にわかりやすくなります。

 

 

『年数』=72 ÷ 『金利』

 

 

つまり、上記の通り、『72』という数字を『運用金利』で割ってやれば良いのです。

 

 

ここで、

 

 

運用する『金利』として『1%』を選択したら、

元本2倍までの年数は『72年』後と求められます。

 

 

私が現在34歳ですから、今からこの資産形成方法を選択した場合、

元本が2倍になるのは『106歳』を迎えた時点です。

 

 

もうここまで来ると、元本が2倍になったことよりも、

『106歳』を迎えられたことの方がすごいと言えますね(笑)

 

 

運用金利を『2%』にすれば、元本2倍になるのは『36年』後。

先ほどよりはマシになりましたが、まだまだ『フラット35』並みの長期戦略です。

 

 

運用金利を『4%』まで上げると、2倍になるまでの年数は『18年』、

これであれば、私たちの有限な『人生』にも、活かせそうになってきました。

 

 

もう1つだけ。

 

 

運用金利を『8%』にすることで、2倍になる年数は『9年』、

もし『18年間』運用期間を取れるなら、2の2乗で当初の『4倍』まで増加します。

 

 

このように、

 

 

自身の『ターゲット・リターン』をさだけて目標を立て、

『リスク』『ベネフィット』を天秤にかけながら、

『出口戦略』を思い描いて市場に入るのが『資産形成』です。

 

 

世間一般多くの方々が、とても安易に、

『ただ、お金が増えそうだから』と市場に入ってしまいがちですよね。

 

 

そうなって来ると、不思議なもので、投資の世界では『負け』やすくなります。

 

 

前述もしましたが、

 

 

『72の法則』自体、とても有名な法則なので、

私が個人セッションでお話した際にも『知ってるよ』という反応をされる方もいます。

 

 

しかし、

 

 

『では、あなたは具体的に資産形成していますか??』と聞くと、

『1%』にも満たない金利での運用をされている方々がほとんどです。

 

 

これでは、

 

 

『72の法則』を頭では理解していたとしても、

『知らない』のと同等で、全く意味がありませんよね。

 

 

ただ、

 

 

その方々が決して特別という訳ではなく、

日本人は、世界でも稀にみる『超低金利運用国民』となっています。

 

 

それを裏付ける報道も、先日出てきました。

 

 

『個人型確定拠出年金:iDeCo(イデコ)加入者が3倍に!』

『しかし、約6割の資産が元本確保型商品に』という旨の報道です。

 

 

『個人型確定拠出年金:iDeCo(イデコ)』

 

 

2016年末時点の加入者『約30万人』が、1年半経過後、

2018年5月末時点で『91万人超』まで急増してきています。

 

 

これまで、

 

 

『自営業者』や、満足な年金制度を保有しない事業所の『会社員』対象だったものが、

年金制度を有する企業の『会社員』、『主婦』、『公務員』まで対象拡大しました。

 

 

厚生年金との財源一元化が起こり、これまでのように、

年金原資が安泰ではなくなった『公務員』の方々など、

最も『アンテナ』張って、敏感になられているかも知れませんね。

 

 

『NISA』『iDeCo』『つみたてNISA』等の制度導入と、

最近になって、政府が国民に対して『投資』を喚起しているイメージすらあります。

 

 

その中でも『iDeCo』加入者の伸びは特に顕著なようで、

このままのペースでいけば、2018年内に110〜120万人が加入するのだとか。

 

 

それでも、

 

 

対象者全体から見れば数%の人が反応しているに過ぎませんが、

ここに来てようやく、国民の危機感も芽生えて来たように思います。

 

 

ただ、

 

 

思い切って『iDeCo』をスタートしてみたものの、

日本人特有の『臆病さ』からか、資産運用において『リスク』を取り切れていません。

 

 

前述もさせて頂きましたが、

 

 

(*2018年5月時点では)

運用総額『1兆3814億円』のうち、38.6%に当たる『5327億円』が預貯金、

そして、26.0%に当たる『3588億円』が保険商品に振り向けられているのです。

 

 

常識ある読者の皆さんならご存知の通り、

この投資対象では、『資産運用』することはほとんど不可能です。

 

 

前半部分で『72の法則』をご紹介させて頂きましたが、

上記投資対象の運用利回りで、元本2倍の年数計算するととんでもないことになります。

 

 

1つだけ、試してみましょう。

 

 

例えば、金利上昇で少しだけ改善傾向が見られて来ましたが、

それでも、2018年現在の定期預金利回りは、

各金融機関『年率0.30%』程度を提示しています。

 

 

これは『税引き前』の運用利回りですので、

『利子』に対する課税後の実質利回りは『0.24%』程度になります。

 

 

これを『72の法則』に数字を入れて計算していくと、、、、、

元本が2倍になるのは、実に『300年』も経過後の話になります。

 

 

『徳川幕府』でも成し得なかった、

『(超)長期政権』を維持しなければ達成不可能な数字ですよね(笑)

 

 

このように書いたら『笑い話』のようになりますが、

事実、日本人の多くの方々がとっている戦略が、このように馬鹿げたものだという事です。

 

 

日本人が大好きな『元本保証』という魅惑の言葉ですが、

その呪縛に囚われているうちは、『リターン』は殆ど享受出来ません。

 

 

『リスク』を過度に恐れて、自身の中で大きくする事なく、適切に評価し、

『リターン』を求めて臨むことが、『資産形成』においてはとても大切です。

 

 

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『具体的なアクション』を起こすことでのみ、

人生は、本当に好転していくものだと思います。

 

 

ぜひ勇気を持って、新たな一歩を踏み出してみてください。

皆さんに直接お会い出来るのを楽しみにしております。

 

 

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井上耕太事務所

代表 井上耕太

ABOUTこの記事をかいた人

井上 耕太

・独立系FP事務所【井上耕太事務所】代表。
・1984年4月21日生まれ。岡山県津山市出身。
・2008年 国立大学法人【神戸大学】卒業。

【保有資格】
・CFP®(国際ライセンス:認可番号 J-90244311)
・1級ファイナンシャルプランニング技能士(国家資格:認可番号 第F11421005598号)

【活動実績】
・個人面談【人生を変えるお金のセッション】受講者は400組を超えており(*2022年4月時点)、活動拠点・大阪のみならず、全国から面談依頼が舞い込む。

【クライアント】
・経営者、医療従事者(医師、看護師、薬剤師 etc.)、会社員(上場企業勤務、若しくは、年収500万円以上)

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