今日のテーマは、『日本人の金融リテラシーが上がる時まで』です。
今、仕事で香港に来ています。
ご存知の方もいらっしゃるかと思いますが、
現在、中華文化圏は『春節（旧正月）』前の慌ただしい時期。
今回の香港渡航も一苦労あって、
２０１８年、年初早々に手配を進めようとすると、いつもの便が完全満席。
ホテルの空きも少ない状況で、一時、渡航を諦めかけました。
繁忙期であるシーズンに加えて、
所得が少しずつ上がってきた海外の方々の間で、海外旅行が流行してるんですね。
こちらもご存知かも知れませんが、
２０１６年１年間で、香港は世界から集まった観光客数第１位。
街中は夜中でも女性が歩けるほど治安も良く、
買い物も出来て、観光もあり、料理も（海外としては）美味しい。
こんな要素が揃っていれば、この結果にも納得できますね。
そんな事情もあり、現在、多くの人が香港に来ているのですが、
海外旅行者の殺到ぶりは、数十年前の日本人さながらです。
香港に何度か渡航した経験のある方はわかるでしょうが、
現地の方々は、公共の場でタバコを吸う人も少なければ、お酒を飲むこともありません。
飲食店に入る際も、『Do you have beer？？』と確認しなければ、
現地民対象のお店では、ビールすら置いてないことも。
どうやら、『人前で酔う』ということを恥じる文化があるらしく、
店内を見ても、夕食時でも基本皆さん種類を飲んでいません。
こういった要因も関係あるのかわかりませんが、
現在、香港人の平均寿命は、日本人を凌いで堂々の世界トップ。
必然、彼らが病気等になるリスクも低いことが予想されます。
ここから一気に香港の話は関係なくなりますが（笑）、
普段、クライアントさんの個人面談をお受けしていて、
やはり、日本人の『保険信仰』には凄まじいものがあると感じています。
『預貯金ゼロ世帯』も年々増加している現状ですが、
『ゼロ』とは言わないまでも、十分な金融資産を持たないにも関わらず、
毎月の支出に占める『保険』の割合が高い方々も多々いらっしゃいます。
保険会社のCMトレンドにも大きく影響を受けていて、
人昔前は一般的な『生命保険』加入者が主でしたよね。
それも飽和に達したら、『ガン保険』『医療保険』『収入保障保険』と、
保険会社も手を変え、品を変え、巧みに消費者を誘惑してきます。
それで、
ストレートに言うと、私は全て必要ないと考えるのですが、
その中でも、私が日々理解に苦しんでいるのが『医療保険』という摩訶不思議商品です。
＊事実、私は任意保険に全く加入していません。
＊ただし、これは経済的基盤があることにも由来しています。
いや、正確に言うと、『医療保険』自体は摩訶不思議でもなんでもないですね。
『入院日額１万円！』などとCMで叫んでいますが、
そのシステム自体は、比較的わかりやすいと感じています。
私が『摩訶不思議』だと感じているのは、
このリターンが低い保険商品に、加入する方々が多く存在していることです。
この記事を読んでくださっている方々の中にも、
もしかしたら、『医療保険』に加入している方がいるかも知れませんね。
その方々にお伺いしたいのですが、
あなたが加入する『医療保険』、実際に活用したことはありますか？？
いや、ほとんどの方が『経験無し』だと思うんです。
現在、日本の病院ではガン患者さんでさえ通院治療が重で、
よほど重病・重賞でもない限り、『入院』なんて大それた事をさせて貰えません。
また、
仮にあなたが『入院』のチャンスを掴んだとしても、
数日間の治療期を終えて、早々に退位させられるのがオチでしょう。
実際、
厚生労働省発表のデータによると、
入院患者のうち『４日以内』の入院は全体の約３３％、
『７日以内』の入院で約５０％を占める結果となります。
男性の皆さん、ナースさんとの淡い恋への発展は諦めましょう（笑）
このように、現在の日本では『入院』する機会などほとんどなく、
必然、任意加入の『医療保険』を活用する場面など少ないのです。
加えて、
『高額医療制度』や、会社員の方々であれば『社会保険組合』の特典もあり、
それらがカバーしてくれる範囲を超えて、自己負担が莫大になるリスクはさらに下がります。
さらに加えて、
最近それを加速するであろうニュースも出て来ていて、
診療・介護の両報酬改定が重なる２０１８年度、『脱入院』の流れが加速するようです。
これまでも慢性期病棟の診療報酬を低くしたり、
病院経営の観点からも『脱入院』政策を進めてきた国ですが、
今後更に、入院の必要性の低い高齢者も退院を促す方向に移るのです。
団塊の世代が後期高齢者（７５歳以上）になる２０２５年を前にして、
国の財政が破綻する『Xデー』を、少しでも先延ばしする為に躍起です。
話を元に戻すと、
こういった国全体とした流れがある中で、
『医療保険』は今後ますます必要ない可能性が高いと思うのです。
＊日本の国民皆保険制度が完全に破綻し、
米国のような完全個人主義の医療制度になってしまった場合は別。
一説によると、微差はあるものの、『医療保険』のリターン期待値は『０.６』程度。
つまり、
もしあなたが月額『４０００円』の医療保険料を支払っていたら、
その瞬間に、月額『１６００円』ずつを廃棄していっているという事。
これなら、同金額をクッキーの缶詰に貯めていった方がマシですね。
宝くじのリターン期待値が『０.５』ほどですから、ほぼ変わりません。
『医療保険』に加入することの摩訶不思議さが、少しでも伝わったでしょうか？？
これが、日本人が（思考停止状態で）こぞって契約する、任意加入の『医療保険』の実態です。
少し大それた話になってしまいますが、
日本人の『金融リテラシー』が上がる時まで、
少しでも貢献出来るように情報発信して行きたいと思っています。
『金融リテラシーを身に付け、資産形成したい！』と考える方に最適なセミナーを、
２月２２日（木）１９：３０スタートにて大阪・梅田で開催します。
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井上耕太事務所
代表 井上耕太
