今日のテーマは、『年金保険料の推移に見る、システム破綻のサイン』です。
最近、公式ブログのトレンドになりつつありますが、
冒頭、１つ質問からスタートしたいと思います。
皆さん、既存の『年金システム』について、ちゃんと理解していますか？？
現行制度で良いので、自身にいくらの『給付額』があるか知っているでしょうか？？
『私たちの世代』
２０代、３０代、４０代や、それ以下の世代では、
『どうせ、年金なんて支給されないから』と、諦めている方も多いかも知れません。
実は、
国民全員（強制加入なので原則的に。）に対して、
『ねんきん定期便』なる葉書が届き、その時点での実績に応じて、
将来の『給付年金額』を、定期的に教えてくれる機能があります。
もしかしたら、
大半の方々が、それを開封しないまま放置したり、
ひどい場合は、そのまま『ゴミ箱』に投げ捨てられるケースもあるかも知れません。
しかし、
自身にとって、とても大切な情報が掲載されていますので、
たまには、きちんと手に取って、現状把握してみて良いのではないでしょうか。
確かに、
私自身、既存の『年金システム』はポンジ・スキームだと考えており、
近い将来、確実に『破綻』してしまう『欠陥スキーム』だと思います。
ただ、
だからと言って『現状を見なくて良い』という事にはならず、
むしろ、目をそらし続けることで、流れに翻弄される事になる。
例えば、
とても基本的な内容ですが、『年金システム』がどのような構造になり、
それぞれ、概算値としてどれほどの『年金給付額』があるか説明出来るでしょうか？？
恐らく、この問いに答えられる方は、殆どいないと考えます。
実際、
私も『ファイナンシャル・プランナー』の資格取得スタートした約７年前、
この辺りの制度を始めて認識し、情報整理して理解する事になりました。
少しだけ、説明させて頂きますね。
既にご存知の方も居ると思いますが、暫しお付き合いください。
基本的に、
既存の『年金システム』は最大で３階構造で例えられ、
１階部分は、２０歳から６０歳までの全国民が対象となる『国民年金』。
言葉を変えて、
『老齢基礎年金』と表現されることも有りますが、
『強制加入』とされているので、原則、立場に関係無く、
日本国内に居住する全ての方々が加入しているはずです。
そして、
２階部分として表現されるのが、会社員の方々を対象とする『厚生年金』で、
毎月の給与、定期支給の賞与から源泉徴収される形で保険料は支払われます。
更に、
３階部分も存在する恵まれた方々がおり、
所属企業が用意している場合、『企業年金』まで給付される仕組みになっています。
これら全てを潤沢に受け取ることが出来たので、
私たちの『親世代』『祖父母世代』は、悠々自適の老後ライフを送れたのですね。
ただ、
公式ブログ読者の皆さんもご存知の通り、今、それは存在しないので、
それぞれの階層『制度維持』も含めて、注意深くウォッチする必要性が有ります。
それで、
『厚生年金』『企業年金』の２、３階部分は変数大きいので置いておくとして、
今日のタイトル、『システム破綻のサイン』を『国民年金』から読み解きます。
そもそも、
１階部分『国民年金』制度がスタートしたのが昭和３６年（１９６１年）ですが、
その当時、『給付年金額』がいくらだったか想像が付くでしょうか？？
今とは『貨幣価値』の変動もあるので、中々、想像もつきませんよね。
制度発足当時の『給付年金額』は、年間支給額で『２万４０００円』。
後述しますが、現在の『給付年金額』と同等の効力を持つ金額です。
その後の『給付年金額（満額）』の年代推移を見ていくと、次のようになります。
・昭和４８年（１９７３年）：年間２４万００００円
・昭和５１年（１９７６年）：年間３９万００００円
・昭和５５年（１９８０年）：年間５０万４０００円
・平成元年（１９８９年） ：年間６６万６０００円
ちょうど『高度成長期』から『バブル期』がピークに達するまで、
数年間おきに『倍々ゲーム』が如く、『給付額』が増加している事が分かります。
その後も、上昇ペースは鈍化しながらも、『給付額』は微増しながら進みます。
・平成６年（１９９４年） ：年間７８万００００円
・平成１１年（１９９９年）：年間８０万４２００円
この平成１１年（１９９９年）における『年金支給額』が過去最高で、
その後は、物価や賃金変動を加味した調整の結果、微減で推移します。
因みに、
平成３０年（２０１８年）時点の『給付年金額』は、
満額支給の方で『年間７７万９３００円』まで落ち込んでいます。
物価は確実に上昇していると考えますが、
『年金給付額』は、四半世紀前の１９９４年の数字を割っているんですね。
次に、『年金保険料』を見ていきましょう。
ここで問題ですが、
『国民年金制度』スタート当時、毎月の『年金保険料』はいくらだったでしょうか？？
『給付年金額』に対して全ての数字が出揃ったので、
ロジック立てて、掲載してみるのも面白いかも知れません。
当初給付額『２万４０００円』に対して、現在満額が『７７万９３００円』ですから、
制度スタート以来、『５８年間』で給付額は『約３２倍』になった事が分かります。
そこから推測すると、
現在の年金保険料が『月額：約１万６０００円』程ですから、
その３２分の１、『月額５００円』程の計算になるでしょうか？？
実は、違うんです。
制度発足当時の年金保険料は、『月額１５０円』で現在と比較して『１１０分の１』。
つまり、
視点を変えて考えれば、この『５８年間』という期間の間に、
年金給付額『３２倍』に対して、保険料は『１１０倍』も膨れ上がっているのです。
この時点で、『システム破綻のサイン』は出ています。
これは、『良い』『悪い』の話では決して有りません。
公式ブログを通して、常々お伝えしていますが、
年齢別人口構成が大きく歪んだ日本においては、
数十年から１００年スパンで苦境に陥るのはしょうがない事。
私自身、
その『流れ』を変えようという意思はさらさら無いですし、
『アンコントローラブル』な物事に視点を向けるよりも、
『自分が出来る事』に集中した方が、よほど建設的です。
既存の『年金システム』は、近い将来、立ち行かなくなります。
その事をしっかりと認識した上で、
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井上耕太事務所
代表 井上耕太
