今日のテーマは、『住宅ローン戦略多様化の時代、本当にペアローンは有効な選択肢なのか』です。

 

 

正直、

 

 

前回に配信したものの内容・時期とも記憶にないくらい、

マイホームについての記事は久々のリリースになります。

 

 

恐らく、

 

 

古くからの読者の皆さんはご理解いただいているとおり、

私自身、マイホームの取得にポジティブではありません。

 

 

理由は大きく2つあり、

 

 

先ず、大都市圏を中心に住宅供給が潤沢にある現代では、

賃貸戦略を採用する方が経済合理性があると考えるから。

 

 

また、

 

 

結婚、出産、子どもの成長・独立、親族や自身の介護等、

様々なライフイベントにも柔軟に対応することが出来る。

 

 

さらに、

 

 

生活してみないと分からないのが『家』というもの常で、

建て付け等の欠陥や隣人トラブル等リスクは絶えません。

 

 

これは、

 

 

少し極端な例になりますが、北陸原発で事故が起きれば、

私は直ぐさま大阪を脱出し、安全な土地へと避難します。

 

 

このような決断が出来るのも、賃貸戦略ならではですね。

 

 

もう一つは、

 

 

一般的な日本人にとって巨額の住宅ローンを組むことは、

限られた資産の大部分を住宅に注ぎ込むことになるから。

 

 

平成以降、

 

 

30年以上も会社員の平均年収は大して変化しておらず、

対して直近の円安の影響を受けて住宅価格は上昇の一途。

 

 

仮に、

 

 

土地・建物合わせて『5000万円』で取得したとして、

約9割をローンに頼る従来戦略では、利払い・修繕費等、

全てを含めて総額『7〜8000万円』ほどの買い物に。

 

 

一般に、

 

 

会社員の可処分所得は一生涯で2億円台と言われますが、

前述の金額は決して少なくないため、無視は出来ません。

 

 

つまり、

 

 

総資産を『マイホーム』に一点集中で投じることにより、

人生全体として、大きな制約を受けることになるのです。

 

 

それでも、

 

 

今尚、特に地方都市になればなるほど、信仰対象として、

マイホームには熱心な信者さんが沢山いらっしゃいます。

 

 

もちろん、

 

 

人生における優先順位・価値観は人それぞれ異なるため、

その取得を全否定する訳ではないことをご理解ください。

 

 

続けると、

 

 

大都市圏・都心部の物件価格が年々上昇するのも手伝い、

近年はペアローンなる選択肢も市民権を得つつあります。

 

 

以前であれば、

 

 

住宅ローンは世帯主(主に夫)名義1本で契約でしたが、

ダブルインカム(夫婦共働き)が一般化している現代は、

夫婦それぞれの与信を活用して融資を受けることが可能。

 

 

単純に、

 

 

夫婦それぞれの年収が700万円で同等であったとして、

住宅ローン融資を単独名義(700万円)で受けるより、

2本立て(1400万円)の方が多額を借りられますね。

 

 

最近では、

 

 

次世代型の団信(団体信用生命保険)もリリースされて、

ペアローン契約者のどちらか一方が返済不能になった際、

二人とものローン残債がゼロになるものすら存在します。

 

 

保険会社サイドもニーズを捉えて柔軟に変化しています。

 

 

それでは、ペアローンの住宅購入は得策なのでしょうか。

 

 

私見では、そう感じません。

 

 

何故なら、シングルインカムの与信で購入できないなら、

身の丈を超える買い物であり、手を出すべきでないから。

 

 

きっと、対象がほかのもの(マイホーム以外)であれば、

大半の方々がそのような判断ミスはしないはずですよね。

 

 

しかし、

 

 

『マイホーム』となると途端に財布の紐が緩みますから、

その言葉が持っている魔性性は相当なものだと言えます。

 

 

繰り返しますが、

 

 

人生の優先順位・価値観は多様化してさまざまである為、

多額のローンを組んでのマイホーム購入は否定しません。

 

 

ただし、

 

 

自らの人生全体を俯瞰して、冷静な判断をくださないと、

経済的観点で取り返せない致命傷を負うことも事実です。

 

 

井上耕太事務所(独立系FP事務所)

代表 井上耕太

ABOUTこの記事をかいた人

井上 耕太

・独立系FP事務所【井上耕太事務所】代表。
・1984年4月21日生まれ。岡山県津山市出身。
・2008年 国立大学法人【神戸大学】卒業。

【保有資格】
・CFP®(国際ライセンス:認可番号 J-90244311)
・1級ファイナンシャルプランニング技能士(国家資格:認可番号 第F11421005598号)

【活動実績】
・個人面談【人生を変えるお金のセッション】受講者は400組を超えており(*2022年4月時点)、活動拠点・大阪のみならず、全国から面談依頼が舞い込む。

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